Dlžník je Chráni dlžníkov. Dlžník - definícia

2024 Autor: Henry Conors | [email protected]. Naposledy zmenené: 2024-02-12 12:19

Fungovanie finančného systému vo svete nie je možné bez takého dôležitého mechanizmu, akým je poskytovanie pôžičiek. Pôžička je ekonomický vzťah, ktorý vzniká medzi subjektmi finančnej transakcie, spočívajúci v poskytnutí požičanej (vypožičanej) hodnoty na dosiahnutie určitých cieľov pod podmienkou jej splatenia, zaplatenia a urgencie.

Úverový systém

Účelom kreditného systému je mobilizovať voľné finančné prostriedky na ich použitie na dobu určitú za poplatok. Základom systému je štruktúra komerčného bankovníctva. Jeho hlavná činnosť spočíva v rovine poskytovania úverov a evidencie vkladov a vkladov. Okrem komerčných bánk sú dôležitými účastníkmi úverového systému: centrálna banka, špecializované úverové a finančné inštitúcie. Väčšina krajín má troj- alebo štvorstupňové úverové systémy: na prvej úrovni - centrálna banka, na druhej - rôzne formy bánk (úsporné, investičné, hypotekárne, komerčné). Na tretej úrovni - nebankové úverové a finančné organizácie. Vyčnieva štvrtá úroveň, ktorá zahŕňa poisťovacie a dôchodkové fondy, úverové družstvá a iné. Prevádzka systémuposkytované interakciou medzi účastníkmi úverových vzťahov.

Predmety úverových vzťahov

Predmetom týchto vzťahov sú veriteľ a dlžník. Vzťah medzi nimi je určený potrebou peňažnej zásoby od dlžníka a jej dostupnosťou, a čo je najdôležitejšie, možnosťou emisie od veriteľa. Veriteľ je teda strana, ktorá poskytuje úver (pôžička/pôžička). Dlžník je strana, ktorá dostane pôžičku (pôžičku/pôžičku) a prevezme záväzok splatiť požičané prostriedky včas.

V rámci finančných a úverových vzťahov môže jedna a tá istá osoba vystupovať súčasne ako veriteľ aj ako dlžník. Jeho definícia v tomto prípade je taká, že napríklad jednotlivec, ktorý žiada o úver v banke, vystupuje ako dlžník, banka v tomto prípade ako veriteľ. Prítomnosť vkladu v banke zároveň mení miesta účastníkov vzťahu. A súkromná osoba je už veriteľom a banka je dlžníkom.

Predmet úverových vzťahov

Hlavným prvkom vzťahu medzi dlžníkom a veriteľom je predmet prevodu. Predmetom prevodu úverových vzťahov je požičaná, alebo tzv. nerealizovaná hodnota. Inými slovami, veriteľ má voľné finančné prostriedky, ktoré sa s ním vysporiadali a zastavili sa v ich pohybe. Vďaka pôžičke je možné začať nový cyklus na pokračovanie obratu a posielanie prostriedkov do obehu. Na tento účel stačí dlžníkovi s istotou poskytnúť pôžičkupodmienky. Z tohto pohľadu je dlžník osobou, ktorá prijatím a obehom zálohovej sumy umožňuje nerušený obeh financií. A to v konečnom dôsledku urýchľuje reprodukčný proces. Dôležitou črtou úverových a finančných vzťahov je predstihový charakter pôžičky.

Ďalšou dôležitou podmienkou fungovania úverového mechanizmu je splatenie a zachovanie vlastníctva veriteľa k finančným prostriedkom poskytnutým na použitie dlžníkom. Jednou zo záruk splatenia je bonita dlžníka.

Základným princípom úveru je zachovať jeho hodnotu

Keď požičiavate svoje prostriedky veriteľovi, je dôležité si ich aspoň uložiť a čo najviac navýšiť. Splnenie týchto podmienok je základnou kvalitou požičiavania.

V skutočnosti nie je vždy možné si to úplne uvedomiť. Hlavným nebezpečenstvom, ktoré na účastníkov úverových a finančných vzťahov číha, sú inflačné procesy. Výsledkom preplnenia kanálov peňažného obehu je prebytok peňažnej zásoby a v dôsledku toho pokles jej kúpnej sily. Dlžník je osoba, ktorá preberá záväzok splatiť úver. No v situácii inflácie majú vrátené prostriedky pri zachovaní nominálnej sumy vlastne už zľavnenú podobu. Existuje však mnoho ďalších rizík, pri ktorých výskyte dlžník nie je schopný splácať úver v súlade s podmienkami úveru. A nie vždy je chyba len v tomdlžníkom. Často je to porušenie jeho zákonných práv, ktoré vedie k takýmto smutným výsledkom.

Ochrana právnych záujmov dlžníkov

V úverovom vzťahu je na začiatku z právneho hľadiska dlžník slabšou stranou. Finančné inštitúcie minimalizujú vplyv klienta na obsah úverovej zmluvy, čím obmedzujú jeho možnosť ovplyvňovať podmienky poskytnutia a splácania úveru. Preto je potrebné podpísať zmluvy, ktoré sú pre veriteľa najvýhodnejšie, no zároveň zasahujú do práv dlžníka. Najčastejšie porušenia práv osoby, ktorá si vzala pôžičku:

• výpočet úrokovej sadzby za použitie pôžičky na celú sumu pôžičky (a nie na zostatok dlhu);
• výpočet provízie za poskytnutie pôžičky;
• výpočet pokuty, ktorá nezodpovedá výške dlhu istiny;
• vedomosť o spore o teritorialitu veriteľskej banky;
• poistenie dlžníkov ako predpoklad na získanie úveru;
• zahrnutie podmienky na výpočet provízie za vedenie úverového účtu a poskytnutie úveru do zmluvy o pôžičke.

FZ RF „Na spotrebiteľský úver (pôžičku)“

1. júla 2014 vstúpil v Ruskej federácii do platnosti zákon č. 353-FZ. Jeho účelom je upraviť vzťahy, ktoré vznikajú v procese poskytovania spotrebiteľského úveru (úveru) fyzickej osobe, ak úver nie je poskytnutý na podnikateľské účely.

Hlavným cieľom zákona je priniesť spotrebiteľovi poriadokpôžičky a ochranu dlžníka. Žiaľ, aj stabilné banky s vysokou reputáciou si donedávna dovolili využívať právnu negramotnosť svojich klientov. Zákon zameraný na zabezpečenie právnej ochrany dlžníkov jasne upravuje tieto body:

• štandardizácia formulára úverovej zmluvy;
• obmedzujúci charakter výšky pokút účtovaných v prípade omeškania s platbou úveru;
• obmedzenie maloobchodnej úrokovej sadzby;
• objasnenie mechanizmu výpočtu efektívnej úrokovej sadzby;
• posilnenie kontroly nad prácou mikrofinančných inštitúcií;
• regulácia práce zberných služieb.

Milióny ľudí žijú v dlhoch

Podľa štatistík má 60 až 90 % pracujúcich občanov krajiny nesplatené pôžičky. Zároveň obľuba pôžičiek neustále rastie. Občania v šialenstve uzatvárajú úverové zmluvy. A banky, ktoré minimálne kontrolujú bonitu dlžníka, sú pripravené poskytnúť pôžičky. Niekedy stačí predložiť jeden pas. Práve v tejto jednoduchosti a dostupnosti je položená „časovaná bomba“, ktorá môže zasiahnuť veriteľa aj dlžníka. Ak príjemca pôžičky nie je schopný pôžičku splácať, je to už problém nielen pre neho, ale aj pre poskytovateľa pôžičky, ktorý pôžičku vystavil. Dôležité je triezvo posúdiť riziká a mieru zodpovednosti a žiadať o úver len so 100% dôverou v jeho splatenie.